Naafeh Dhillon, tüm banka hesaplarının gizemli bir şekilde karanlığa gömüldüğünü öğrendiğinde New York’taki Saks Fifth Avenue’daki tatil ışık öğretmeninden yeni ayrılmıştı.
Gösteriden sonra Bay Dhillon, kız arkadaşı ve bazı arkadaşları soğuktan kurtulup bir Fransız bistrosunda akşam yemeği yediler – ama çeki tıslama zamanı geldiğinde, kredi kartı reddedildi. Daha sonra banka kartı reddedildi. Bir çeşit hata olmalı, diye düşünüyor, çünkü hesabında bir sürü para vardı.
Ancak o Aralık ortası akşamı eve gittiği bankasını geldiğinde, bir müşteri temsilcisi Chase’e beklenmedik bir haber verdi: Banka onu müşteri olarak terk etti. Temsilci, postayla bir mektup alması gerektiğini, ancak bildirimde belirtilenden yapamadığını söyledi – hesaplarının patronuna “beklenmedik etkinlik” yol açmıştı.
2013 yılında Pakistan’dan geldikten sonra New York Üniversitesi’ndeki pazarlama standını ziyaret ettikten sonra Chase ile bankacılığa başlayan 28 yaşındaki Bay Dhillon, “Hiçbir uyarı veya kırmızı bayrak almadım” dedi. Birdenbire oldu.
Kapatılması için kendisine özgü bir neden verilmediği için, ilk etapta şüphe uyandıran her şeyi çürütemedi. “Neredeyse kırmızı bir mektup alıyor gibi” diye ekledi.
Şüpheli etkinlik bildirimlerinde
Pandemi sırasında dolandırıcılığın yayılması ve patlamasıyla birlikte, bazı büyümelerin gidişatını daha da yakından inceliyor ve gerekli olduğunu düşündüklerinde hesaplarını kapatıyor.
Finans kurumları, ülkenin nakit ödemelerini izlemek için ön sıralarda yer aldığından, kolayca açıklayamayacakları davranışların olması durumunda iletişim kurmaları ve kolluk kuvvetlerini Şüpheli Faaliyet Raporu aracılığıyla uyarmakla çalıştırmalar.
Her rapor hesabını açmaz ve her kapatma raporuna yol açmaz. Kaçak bekleme operasyonlarını önlemekte başarısız olursa ve iletişimler daha sonra zorlu operasyonları keşfederse, güvenlik ve uyum sağlama potansiyelleri olarak her türden cezanın kullanılmasına düşer.
Orta ve büyük olasılıkla bankaları temsil eden bir araştırma ve savunuculuk kuruluşu olan Bank Policy Institute’un web sitesinde SAR’larla ilgili bir kontrolü göre, “Yani tüm teşvikleri hesapları kapatmaya yönelik”.
Hazine Bakanlığı’nın bir bürosuna göre, finans kurumları 2021’de bu SAR’lardan 1,4 milyonunu dosyaladı. Bu, 2014 yılında dosyalanan 839.314’ten yaklaşık yüzde 70 daha yüksekti.
Dolandırıcılık faaliyetindeki genel artışın yanı sıra, başvurulardaki artışın arkasındaki birkaç factor – hükümet yetkililerinin bankalarının belirli amaçlarıe yönlendiren daha fazla uyarısı, bunları tespit etmek için giderek daha karmaşık hale gelen teknolojiler ve daha fazla konuşan inceleme.
Yine de çoğu zaman devam etmesi muhtemelen masumdur. 16 milyon uyarıyı garanti durumuna göre, Bank Policy Institute tarafından 2018 yılında yapılan bir araştırma, büyük bankalardan oluşan bir incelemeden alınan 640.000 şüpheli faaliyet raporunun medyanın yalnızca yüzde 4’ünün kolluk kuvvetleri tarafından takip kanatlarını ortaya koydu.
ABD’nin New York Güney Bölgesi savcılığında kara para aklama ve varlık müsadere biriminin eski şefi Sharon Cohen Levin, “Bu, ‘Bir şey görürsen, bir şey söyle’nin banka versiyonu” dedi ve şu anda Sullivan & Cromwell’de finans görevlisia kara para aklamayı önleme yasalarına uyum konusunda danışmanlık yapan bir ortak.
belirsiz açıklamalar
Brooklyn’de yaşayan Bay Dhillon, kartları reddedildikten sonraki gün bir iş çıkışı yaptı. Banka kartının işe yarayacağına ikna edilmiş – mahkumların Chase mobil uygulaması bakiyesini görüntüledi – özgeçmişinin yeni basılmış kopyalarını tıslamak için kartı tekrar kullanmaya çalıştı. Kartı tekrar reddedilince matbaadan bankayı aradı. Chase sadece bir önceki gece onu tekrarladı.
Ertesi sabah Chase şubesine gitti. Hesap bakiyesi için bir kasiyer çeki ile ayrıldı, ancak tatmin edici bir cevap alamadı.
O akşamın ilerleyen saatlerinde nihayet bankanın Sevgili Mektubu Johnu ortaya çıkardı: “Finansal ev sahibini korumak ve kuruluşlarını izlemekle yükümlü olduğu” yazıyordu. Hesapların 14 Aralık’ta kapatılacağını söyleyen 15 Kasım tarihli mektuba göre, “Dikkatli bir değerlendirmeden sonra, bu veya başka bir Chase hesabındaki beklenmedik hareketler nedeniyle hesaplarınızı kapatmaya karar verdik.”
Hâlâ böylesine belirsiz bir ihtimalden bıkmış olan Bay Dhillon, mektuptaki numarasını aradı. Temsilci, biraz dürttükten sonra ona bankanın “güvenlik ve soruşturma ekibinin nihai kararını vereceğini” söyledi. Temsilci onu o departmana devreder mi? Hayır.
Bay Dhillon, “Son birkaç kez hesap yürütmemi inceledim ve herhangi bir olağandışı etkinlik görmede veya tespit etmede başarısız oldu,” dedi. “Bütün bu çile acı verici ve zordu.”
Yanlış kimlikle ilgili veya abartılı vakalardan biri yaygın mı? Okul masraflarını ve giderlerini giderlerini evin ona düzenli olarak Pakistan’dan para gönderdi – banka havaleleri, Western Union ve yakın zamanda New York’ta bir aile dostu. “Bu, New York’a geldiğim günden beri devam ediyor ve Chase tarafından hiçbir kırmızı bayrak kaldırılmadı” dedi.
The New York Times onun adına Chase’i aradıktan sonra, bankadan bir soruşturma yürüten başka bir telefon aldı. Daha sonra bir temsilci ona, kendi tarafında “herhangi bir yanlış yapmayı onaylayamadıklarını” söyledi.
Chase, bir hesabın kapatılmasını emanet ettiği başka bir kuruma geçişleri için yeterli zamanı verdiğini söyledi. JPMorgan Chase’ten bir sözcü, “Bir hesabın kapatılması, muhafazai ve bankayı korumak için diğer seçenekler değerlendirildikten sonra genellikle son bakımdır” dedi.
Hassas bir denge
Bireysel finans kurumları, Hazine Bakanlığı, Mali Suçları Uygulama Ağı veya FinCEN’in bir burona hesabı vermelidir. Görevi, finans sistemi kara para aklama ve terörizmin finansmanını da dahil olmak üzere suç operasyonlarına karşı korumaktır.
Temel görevi: Parayı takip et. Bankalar da bu beklentilerde merkezi bir rol oynuyor.
Bankaların bir kimlik hesabını herhangi bir nedenle, herhangi bir zamanda kapatabilir, bu da müşteri sözleşmelerinin ince yazılarında gizlien bir noktadır. Bir hesabı boşalttıklarında, bunun nedeni genellikle kurumu (veya müşteriyi) olası bir dolandırıcılıktan kaynaklı çalışmalardır.
Genellikle belirli kalıpları veya kapsamlı değerlendirmeleri için programlanmış bir şekilde ile başlar. Bir koruma işlemleri, belki de art arda 10.000$’ın hemen altında nakit para yatırarak, koruyucu olarak bilinen bir taktik, çünkü bu miktarın üzerindeki herhangi bir şey genellikle işaretlenir. Veya yedekleme başka bir tarafla şüpheli görülen bir işlem olmuş olabilir (bazı resimlerin kaybolmasını önlemek istemez).
Uyarı zillerini çaldıktan sonra, finans kurumlarının özel (insan) bir ekibi vardır ve makul bir açıklama olup olmadığını görmek için durumu gözden geçirir.
Bu kullanımlar, hesabın kapatılmasına ve kayıplarına karar verebilir ve federal hükümete SAR kararlarında bulunabilirler. Ayrıca müşteriyle konuşmadan sonra yalnızca birini veya diğerini yapabilirler veya hiçbirini incelemeler.
SAR’lar büyük ölçüde gizli tutulur. Müşterilerin maruz kaldığı hizmetler, böyle bir raporun dosyalanıp dosyalanmadığını (veya içeriğin herhangi bir şey hakkında) bilinmemesi, bu nedenle hesabı kapatma açıklamaları zor olabilir.
Sullivan & Cromwell’den Bayan Cohen Levin, “Yüksek düzeyde gizli tutuluyor ve SAR’ın dosyalandığını ifşa etmekle suçtur” dedi.
Bazı bölümler, koruma bir koruma hesabını neden kapatmaya karar verdikleri konusunda tamamen açık sözlü olabilirler. Hesap çok uzun kullanımların etkili olmamaları veya bir kullanıcının çok fazla kredili mevduat hesabı oluşturmuş olabilir.
Bu hassas bir denge. Bankalar, geleneksel banka hesaplarını almakta zorluk çekebilecek göçmen toplulukları ve diğerlerini haklarından mahrum bırakabilecek aşırı agresif olmaktan istiyor. Ayrıca müşteri memnuniyetinde olması bekleniyor. Düzenleyiciler ve ayrıntıları yanı sıra, bankaların kendi hisarlarına hesap vermesi gerekiyor ve onları mutlu etmek için kârlı hesaplara sahip olmak için yeterince tatmin edici gereksinimler var.
Yine de, ani hesap uygulamaları son derece yıkıcıdır. Ve onlara tabi olan insanlar bunu daha sık söylüyor gibi görünüyor. Tüketici Mali Koruma Bürosu’na göre, geçen yıl çek ve tasarruf hesaplarının işlemlerinden şikayet eden müşteri hesap hacmi sayısı, 2017’de bunlardan en az iki kat daha fazla. 2011’den 2016’ya kadar agresif bir şekilde banka hesaplarının dondurulması ve bakımının neden olduğu “önemli zarar” nedeniyle.
Şikayetlerin dosyalanması
İşaretlenen tüm etkinliklerin kullanımlarına yol açmaz. Todd Zolecki’nin durumunda, banka hesabını kapattı ama kendi parasına erişimi engelledi.
Ocak ayı ortasında 401(k) bankasından kredi çıktıktan sonra, para birimi Synchrony Bank’ta yüksek getirildii yeni bir tasarruf hesabına aktarmaya çalıştı. Para geldiğinde, Synchrony’yi aradı ve 10.000 dolardan fazla olan bir kısmı TD Bank’taki hesabı çekna aktarıp aktaramayacağını sordu. Sorun değil, dedi banka ona.
Ancak daha önce denendi, transferin alındığına ve hesabının dondurulduğuna dair bir bildirim aldı. Hemen daha fazla ayrıntı vermeyen Synchrony’yi aradı.
Medya, Pa’dan 47 yaşındaki Bay Zolecki, “Hesabınızın daha fazla incelenmek üzere alındığının alındığını söylediler” dedi. “Bunu sana söyleyemiyoruz. Size söyleyeceğimiz tek şey, bu incelemenin 60 güne kadar sürebileceğidir.”
Başka bir e-postada, TD’nin talebi işleme koymada sorun yaşaması nedeniyle transferinin reddedildiği görüldü; Ancak TD’yi geldiğinde bankanın böyle bir kaydının olmadığını söyledi. Durumu kontrol etmek için her gün Synchrony hesabına giriş yaptı.
Bay Zolecki, işletme tarafından varılan bir kanuni servisiyle görüştükten sonra, 20 Ocak’ta hem Tüketici Mali Koruma Bürosu’na hem de yerel en büyük bankalarını düzenleyen Para Birimi Denetleme Bürosu’na şikayette bulundu.
Bundan bir hafta sonra kısa bir süre sonra Synchrony’den bir telefon aldı ve temsilcisi, bankanın eyalet dışından oturum açmayı izlediğini fark ettiğini söyledi. Bu ayırmalar, bir iş gezisinde olan Major League Baseball yazarı Bay Zolecki tarafından yapıldı. Temsilci daha sonra hesabının, anında aktarım yapmaya çalıştığı için başlangıçta işaretlendiğini söyledi.
“Ancak bir Synchrony temsilcisinin bana en başta bu transferi yapmakta sorun yaşamayacağımı Söylediğine dair hiçbir onay verilmedi,” dedi ve sadece bekleyeceğini de sözlerine ekledi. 27 Ocak’ta temsilciyle konuşmasından birkaç dakika sonra hesap yeniden etkinleştirildi.
Synchrony’nin kendisinden uzakta, “müşteri deneyimlerini netleştirmeye, dolandırıcılık tespitini netleştirmeye ve kusursuz kimlik belirlemeyi” hedeflediğini ve “gelişen bir dizi tehdide yardımcı olmak için teknolojiye ve uzmanlığa yatırım yaptığını” ekledi.
Bir bankacılık depolama tesisi
Bay Dhillon’da olduğu gibi, Justin Martin’in mali yaşamını birdenbire donduğun ilk belirtileri, yemek için tıslamaya çalıştığında geldi. Her şey kapalıydı – Chase kredi ve banka kartları, artı çek hesabı.
Telefona ulaşamadı bunu açıklayamadı. Şube personel anlayışını düşünerek, ancak daha fazla bilgi sunmaktı. Kişi de bir finansal hizmetler şirketinde çalışan Bay Martin, kredi ve başka hesapların açılabilmesi konusunda endişeleniyordu. Ama aynı iletim kaynağından da görevliydi.
“Bir satın alma alma sürecinden geçiyorlardı ve onlar büyük bir geçmiş kontrolü yapacaklardı” dedi. “Bu benim istihdamımı riske atacak mı? Meşrubat dairemle çalışmak zorunda kaldığımda risk almaları neredeyse sıfır.” (Özgeçmiş kontrolü sırasında herhangi bir sorun çıkmadı.)
Neyse ki, Bay Martin’in zaten başka bir banka hesabı vardı.
“Burada öğrendiğim en büyük şey ve bence bunun hayatımızdaki birçok yer için geçerli olduğunu düşünüyorum – örneğin, para yatırıyorsanız – çeşitlendiriyorsunuz” dedi. “Tüm krediniz veya paranız bir bankada açıklamasa, bu yalnızca onlardan fayda sağlayabilir.”
Çeşitlendirme stratejisi, bankaların kripto ticaretinizi veya OnlyFans yan koşuşturmacasını beğenmeyeceğinden ve soru sorulmasından her şeyi kapatacağından endişeleniyorsanız da yararlı olabilir.
Merchants & Marine Bank’ın CEO’su Clayton Legear, “Hafif faturanız ve diğer her şey için bu hesabı diğerinden ayırmanın bir yolu varsa, o ‘B’ hesabını açın, böylece ipoteğiniz gecikmiş olmaz” dedi. Pascagoula, Bayan.
Hesap sahipleri, şüphe uyandırabilecek hesap çalıştırma hakkında eski soru sormaya çalışabilirler. Bir şubeye gidip gözlerinin içine bakma yardımcısı olabilir. Bu, özellikle mali hayatız, bir bankada çalışan ve algoritmik bir sirene cevap vermesi gereken bir yabancıya kuşkulu görünebilecek bir hal alıyorsa benziyor.
“İşler değiştinde, mühlet bankanızın geleceğinden haberdar olmasını sağlama, böylece birdenbire kapılmayın ve sizi öğretmen olarak pinglemelerine izin vermeyin, ancak şimdi ikinci el bir arabanın çıkardığı var ve kesinlikle çok paranız olması için her türlü nedeniniz var. işlemler,” dedi Bay Legear. “Yapabildiğiniz kadar, banka içine bir ilişkiymiş gibi davranın.”
Bu tavsiye Bay Martin için soğuk bir rahatlık. The Times, Chase’le görüştükten sonra banka ona ulaştı. Yine de Evvel, 2020’de onu neden kaldırıma attığına dair ona yararlı bir şey söylemedi – ya da söyleyemiyordu.
Konuşmayı anlatırken, “‘Hey, sadece bilmeni istiyorum ki artık seninle çıkmak istemiyorum ve seninle asla çıkmayacağım’ görünüyor” dedi. “‘Ve bizi arayabilirsiniz, ancak üç yıl sonra bile size bir şey vermeyeceğiz.”
Bu, Bay Martin için eğlenceliydi, çünkü bankanın farklı bir bölümü onu işe almak için sık sık temas halinde. Uyum dairesinin işe alımdan bahsetmediğini anlıyor. Artı, orada bir işle gerçekten ilgileniyorsa – ki ilgilenmiyor – bankanın artık maaş çeklerini kabul etmemesine neden olan her ne ise, bankanın da ona hiçbir şey yazmak istememesine neden olarak görecek.
Ancak son zamanlarda, çizilme olasılığı hakkında şaka yapmaya başladı. Bir kullanıcı deneyimi koruyucusu olarak, bu kadar çok masum insanı bankadaki dolandırıcılık tellerine takılmaktan alıkoyabilecek sistemleri merak ediyor.
“Hala gücendim ama doğru fiyat için artık alınamam” dedi. “Gerçekten istedikleri buysa, ilişkimizde sadece bir hıçkırık var.”